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        >解讀:為何全世界的P2P僅中國出現騙局

        編輯:??日期:2019-07-05 14:02:20

          許多國內投資人一想到“跑路“就會聯想到P2P,雖然P2P行業本身存在很多弊端,但是不難發現,國外的很多地區的網貸行業并沒有像我國這樣出現如此多的騙局,這究竟暗藏著什么玄機?

          全世界的P2P只有中國出現騙局

          內地方興未艾的互聯網金融大潮中最尷尬的一件事,大概要數在過去兩年暴風式生長的P2P平臺,最近關鍵字從“高回報”變成了“騙局”。員工數萬、上過央視、號稱交易額逾750億元之巨的e租寶,昨天成了最新一家因經營規范問題被調查的機構,有媒體甚至統計過,僅過去一個月被曝光違規、卷款潛逃的P2P平臺已達數十家。

          “P2P”(peer to peer)概念10年前開始自英美興起,主要是指個人對個人的“點對點”小額貸款,多年來在全球各地生根。但奇怪的是,在英美地區,無論是地區性的小型P2P,還是年交易額數十億美元的上市公司Lending club,都并沒有出現騙局。中國的P2P是怎么回事?筆者過去兩周在香港出席了“香港創客節”和Finnovaisa等國際性互聯網金融論壇,來自全球的機構代表對于中國P2P平臺大量違規、“跑路”的案件也紛紛表示大惑不解。

          然而答案其實并不復雜——那些“P2P騙局”,一開始就是騙局,一開始就不是P2P。

          內地廣大的投資者對于P2P有幾個相當離譜的誤解,其一就是以為P2P是金融機構,其中涉及復雜的理財產品結構。然而如上所述,P2P的概念事實上很簡單,也不涉及結構性金融產品。兩個互聯網金融論壇的演講嘉賓之一、香港唯一的一家以房產作抵押的網上P2P貸款平臺步步聯貸創始人張鄭芬指出,P2P網貸平臺應當是貸款人和借款人獲取和匹配信息的平臺,本身不能吸納存款。

          以房產抵押為主的運作模式是自身持有放債人牌照,借出貸款產生債權,貸款人以房產抵押,公司再將債權的所有權與收益轉讓給投資者也就是真正出錢的“貸款人”。任何貸款都會有風險,有壞賬,但是這只是貸款違約的風險,P2P平臺本身作為中介,不會也不該欠債”,她強調,作為中介平臺最重要是向借貸雙方提供資金和項目的清楚信息,“假如出現違約,就可以拍賣作為抵押的房產。

          作為中介機構,一家P2P平臺自身獲取的收入應當僅僅是服務費。然而號稱以“融資租賃”模式產生債權,并轉讓給投資者的e租寶,平臺瘋狂融資逾700億元人民幣,宣稱用以購買承租人指定的優質資產,但投資者并不知道自己的錢其實怎么用。盡管業內早已多次指出融資租賃收益僅8%左右,卻為投資者提供13%的年化項目收益,加上其擴張規模、天價廣告等等瘋狂燒錢,成本收益顯然錯位,無奈投資者依然在高回報面前失去了理性。

          投資者們對P2P騙局的另一個誤解,就是認為網上P2P是新興事物,處于“初級階段”,因此有些還不夠規范。然而事實很殘酷,接受筆者采訪的P2P業內人士均指出,過往出現的各種P2P騙局,一開始就是披著“互聯網金融”外衣來圈錢的龐氏騙局,絕對不是“不夠規范”、“風控不足”、“經營不善”可以概括的。

          即便不談成熟市場,香港整體互聯網金融的發展比內地還要初級,公司數量屈指可數,同樣沒有任何P2P方面的監管體系,可是也沒有任何類似平臺發生過事故,傳統的經營小型貸款、個人貸款為主業的過千家財務公司也從未出現過“騙局”、“跑路”。

          另一家由花旗銀行前高層Mukesh Bubna創辦的網貸平臺Monexo則更為簡單,甚至沒有向政府申請放債人牌照,形式更像一個 “網店”,只要年滿21歲持有香港身份證便可開戶,要有本地銀行賬戶。然后平臺將借款人“信貸評級”分為8級,貸款利息從7厘到20厘不等的各個項目“上架”后供合資格的放貸人士參與“選購”,貸款通過第三方信托賬戶從放貸人轉至借款人。平臺的收入僅是服務費,向借款人和放貸人收取相當于貸款額分別2.5%及1.5%的費用。

          業內人士指出,P2P平臺借貸是否安全,與其說取決于監管的完備,不如說取決于各種信息聯網的透明和完備程度。例如在香港,統一的征信系統囊括了全港大部分居民的各類貸款記錄,在監管機構指引下,借款人難以取得超過其還款能力的貸款,降低了違約的可能性。同時香港的一二手物業買賣、抵押、拍賣等等流程都十分高效及透明,律師全程參與其中服務,幾乎不可能出現虛假買賣或是虛假抵押的情況。

          香港各家P2P平臺強調的都是同一個理念——“透明度”。與內地經營同類平臺需要大量的盡職調查工作相比,在香港經營P2P甚至不用設專門的人員做調查,只要上網查詢資料就足夠了。

          業界人士表示,內地投資者近來出現的對P2P平臺的另一個誤解,就是認為“P2P就是騙局”。盡管內地披著P2P外衣的圈錢騙局層出不窮,甚至有研究稱1/3的P2P平臺都是騙錢,但P2P行業并不會因為騙局的風險而走向沒落,相反,以P2P為代表的在互聯網便利條件下進一步興盛的私人借貸或民間融資,根本是不可抗拒的潮流。

          即便在作為亞太區融資中心的香港,傳統金融體系對于個人貸款、小額貸款依然是難以滿足的。對于貸款人而言,目前物業抵押給銀行僅能貸款相當于市值50%,因為政府正在調控房地產市場,而傳統放貸的財務公司用自有資金放貸因此利息高昂,在內地已可被歸入高利貸范疇。對于并非企業,富豪的普通個人和家庭而言,閑置資金除了存銀行、買基金股票之外,原本也并沒有通過放貸來獲取較高收益的渠道。

          成長中的P2P機構則填補了這一塊空白,大大降低了個人借貸的成本,同時能為資金有限,達不到銀行“高凈值客戶”門檻的普通投資者提供較高回報的投資渠道,即便還僅在初步階段,但也已經開始成為了銀行私人貸款業務的強勁對手。一位不愿具名的本地小型銀行產品部主管表示,網貸平臺業務更靈活、成本更低,目前已經對個人貸款和物業抵押貸款生意造成了一定影響,涉及要在銀行存放資金的業務則暫不受影響,但不排除P2P普及后未來會給銀行理財業務帶來競爭。

          除了本地市場之外,新興的香港P2P平臺也已發現了內地境外投資的需求。Mukesh Bubna表示,現在政府支持互聯網金融的發展,監管環境比較開放,除了目前的幾家外不少公司都在籌備P2P網貸業務,不少也希望打入內地市場。張鄭芬則透露,公司目前已有不少貸款來自內地來港的資金,在短期內兩地投資者的比例已經達到1:1,未來相信內地投資者會占比更高。

          作為P2P信息中介平臺來講,更重要的是能夠獲得長期的發展,只求一時之利的平臺最終都會走向滅亡。我國監管政策的空缺雖然是行業亂象的主要原因,但是行業的自律對行業的良性發展是必不可少的。未來的網貸行業市場非常廣闊,所以只有那些自律性強,安全穩健的平臺才能成為行業最終的贏家。

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